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[业内新闻] 冲击互联网消费金融第一股 乐信会成为下一个BAT吗

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发表于 2017-3-27 11:41:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
  当大家为共享单车ofo和摩拜大战,单车乱象折射国民素质的口水报道吸引之时,有一个行业在悄悄的“闷声发财”。
  近日,有报道360金融要在国内单独上市、58同城拿到小贷牌照,又传出一家叫分期乐(后升级为“乐信”集团)的公司已经在紧锣密鼓筹备IPO了。
  虽然单车大战、内容付费人声鼎沸,但互联网还处在寒冬之中——很久没有互联网公司上市了,而人工智能、AR/VR、基因测序、无人汽车等技术太先进而实现又需要很长时间。
  相较之下,互联网消费金融行业可算是近年来技术较成熟、市场空间广阔,离钱又近的行业,悄然间,已经长出了像乐信这样的参天大树了。而作为中国互联网消费金融——分期购物商城模式的开创者,乐信如果近期成功上市,无疑会是互联网消费金融第一股。
  乐信是谁?
  乐信的前身是分期乐。分期乐可算是中国分期购物商城模式的开创者,现在已经是国内最大的分期购物商城,与苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等众多知名品牌建立了官方直供合作,与京东、天猫一起,成为各大主流品牌出货量前三的互联网销售渠道。
  成立于2013年8月的分期乐商城通过开通“信用钱包”的方式,支持用户分期购物。从时间上看,现在知名电商平台2014年2月上线的京东“白条”,2015年4月上线的蚂蚁“花呗”,以及唯品会的“唯品花”,都是分期乐“信用钱包”的跟随者。
  现在,分期乐商城同时支持分期乐“信用钱包”支付和信用卡分期,既服务中国最具成长性的信用消费人群,又向4亿多信用卡持卡群体全面开放。截至2016年底,平台累计服务用户突破1200万人,业务覆盖全国31个省市自治区。
  2016年1月,“嘉实资本—分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”完成资产交割,分期乐成为第一家在上海证券交易所发行标准ABS的互联网消费金融公司。
  2016年3月,分期乐成为中国互联网金融协会首批理事会员单位,也是首批17家互联网金融信用信息共享单位。
  2016年,分期乐升级为乐信集团,其旗下包括品质分期购物平台分期乐商城,互联网理财品牌桔子理财,金融资产开放平台鼎盛资产,个人小额信贷服务平台提钱乐等;打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态。
  简而言之,乐信是中国互联网消费金融行业的先行者。
  做最有品质的分期商城
  分期乐的团队大多来自于腾讯、金融机构,拥有资深的行业经验、风控经验和战略的前瞻性。创始人肖文杰此前在腾讯财付通负责产品规划及运营工作。
  2013年8月,年仅30岁的肖文杰辞去腾讯财付通产品总监的职位,带领4个人创办了分期乐。
  创办分期乐是基于这样一个现实:在传统的金融体系里,诸如大学生、普通白领、农村人口其实不太容易享受到金融服务,但这部分人群并非完全没有消费能力,且信用状况良好。
  比如现在的大学生平时就会做不少兼职,赚的钱用于给自己买一个苹果手机,或者用于投资自己的学习如英语培训,或者是为毕业后的间隔年旅行;
  再比如白领,可能并不具备马上买房的能力,但更愿意投资自己的生活,通过一些品牌商品和服务提升生活的品质。
  总的来说,年轻人和过去不一样,他们已经不是“生存型消费”,更愿意为了品质生活而适度超前消费。分期乐正是抓住了这一痛点迅速崛起。
  从为大学生提供3C数码分期切入,分期乐逐渐拓展了运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费金融场景,并提供小额现金服务。
  而且从一开始,分期乐就没想过要做廉价“大卖场”,而是主打品质消费,抓住的都是中国最优质、最具有成长性的用户。这一人群的商业前景是十分巨大的。
  “消费金融最核心的竞争力在于用户。”肖文杰认为,随着中国消费升级步伐加快,分期乐的用户价值会得到市场验证。“有理由相信,分期乐的发展前景十年后都看不到天花板。”
  从校园到白领,分期乐的全人群战略
  随后两年,分期乐在校园市场的红海大战中不断攻城略地,成为这一细分领域的领导者。不过,随之出现两个问题深深困扰着肖文杰。
  第一个问题是,分期乐此前积累的学生用户,因为毕业而离开校园,导致平台每年都面临大批用户流失的压力。
  另一个问题是,分期乐用户的粘性很高,很多人毕业后仍希望得到分期乐的服务,但当时,分期乐并没有相应的服务和消费场景匹配给他们。
  基于这两点,从2015年底开始,分期乐做出重大调整,开始迈出校园向全人群覆盖,重点服务优质的白领客户。
  分期乐重点做出了两项改变。一是优化消费场景。从2016年4月起,商城相继上线了家用电器、服饰手表等旨在提升白领人群生活品质的轻奢品牌。
  另一个就是简化服务流程,针对白领推出信用卡免息分期服务。
  最近的消息是,乐信与中国最负盛名的信用卡机构招行信用卡达成合作,分期乐商城将为数千万招行信用卡用户提供免息分期服务。
  目前,乐信已经能够支持包括招商银行、中信银行、浦发银行在内的8家主流银行信用卡的免息分期服务。
  分析人士指出,“中国的信用卡人群大部分是80、90后等新兴的消费主体,他们拥有一定的经济基础、消费观念前卫且对生活品质有一定的追求,以这部分人为抓手,乐信可以快速打进中国主流消费者、优质高成长人群圈层。”
  为中国年轻人建第一个信用账户
  在互联网消费金融运营环节,风控可谓是最大的考验。在分期乐,稳健发展一直是重要的文化。“控制速度、控制风险、挑选优质客户、利率超过年化36%的产品不做。”在分期乐创始人肖文杰看来,稳健比创新更重要。
  分期乐不断地更正,风控的测试方案,作为决策最重要的依据。另外,分期乐还自主研发了智能风控引擎“鹰眼”,通过集成电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的大数据,运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段,“鹰眼”可以实现即时报警、拦截以及分析部署等功能,对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理,最快3秒钟反馈结果。
  “鹰眼”已经积累了超过5000万笔订单数据,现日均处理订单量约20万笔;通过快速迭代,这套引擎可以有效识别用户信用风险,并阻挡大部分有组织欺诈行为,乐信集团消费金融资产的综合坏帐率远低于行业平均水平。
  “鹰眼”集成的数据还为原本在央行征信系统中没有信用评价的人,做了信用积累和沉淀,这会为进一步的消费升级奠定基石。
  “我们现在做的事情不仅仅局限于用户消费金融上,我们还希望为中国的年轻人建立自己的第一个信用帐户,并让其所有的消费行为和数据不断地进入到信用评估体系,从而帮助其享受更加普惠、更加便捷的金融服务。”肖文杰说。
  乐信会成为下一个BAT吗?
  从最早在美国上市的新浪算起,中国互联网公司上市已经超过15年了。几经起落,城头变换大王旗,中国互联网行业形成了BAT、美团滴滴今日头条小米先后两代行业格局。
  业内人士认为,随着过去两年,互联网金融行业的整顿、合规,互联网金融行业最有可能出现“下一个BAT”。对分期乐这样的平台来说,越合规意味着在中国互联网行业大棋盘上的地位越来越重,成为“黑马”的可能性也越来越大。
  “监管掀起了洗牌潮。在历经大浪淘沙、去伪存真后,行业已正式步入规范发展的轨道,不良平台被清洗出局,对于分期乐这样真正想做互联网消费金融的企业而言,我们正在享受监管和合规带来的红利。”肖文杰说。
  根据36氪的报告预估,在互联网消费金融领域,蚂蚁金服的估值为4800亿元,京东金融的估值为483亿元,分期乐的估值为200亿元。这一数据说明,分期乐已经具备了与蚂蚁金服、京东金融同台竞技的能量与势头。
  根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告,截止2015年末,真正意义上的消费信贷占全国银行业信贷规模比重不到5%,远低于国外成熟市场30%左右的水平。未来消费金融市场规模将超10万亿。
  乐信会成为下一个BAT吗?目前还很难说。但至少从行业未来的规模,以及平台自身实力来看,分期乐目前的估值不算高,还有很大的发展潜力。

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